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信用小课堂|买房“零首付”？当心这些信用风险！

发布时间：2023.07.10
近期，重庆、深圳等多地出现房产中介声称买房可以做到“负首付”。例如，房产价格520万元，但可以向银行贷款570万元，这样购房人不仅无需付首付，还能拿到50万元作为装修款。
据了解，通过开发商返首付、做高合同价等方法，一些房产看似可以做到“零首付”“低首付”乃至“负首付”，但购房者也面临着被银行拒贷、断贷的资金风险和信用风险。
“‘零首付’的宣传涉嫌虚假宣传，可能违反了《广告法》的规定。” 德恒律师事务所律师王帅表示，宣传的“零首付”实际上并不是真的零首付，而是购房人首付款资金来源可以不来自于自有资金，该首付款是由第三方为购房人提供的借贷资金。
王帅进一步表示，如果购房人的首付款来自于借贷融资，从侧面也说明房价超过了购房人的能力承担范围，易造成购房人后续还款的逾期，不仅对购房人的个人信用造成不良影响，购房人还可能既没了房子又要承担后续购房款的偿还。而且这种影响也将传导至资金出借人，造成其放贷资金的不良。“购房人在面对‘零首付’购房的诱惑时应保持冷静，购房时应根据自己的实际情况量力而行。”
针对“低首付”“零首付”“返首付”等营销乱象，多地金融监管部门近期发出消费者提示：谨慎防范“零首付购房”陷阱，依法合规申贷。
所谓的“零首付购房”，其本质是什么？


所谓“零首付购房”，实际上是开发商通过做高合同价格的方式，增加购房者可贷出的按揭贷款额度，并建议购房者申请“装修贷”等消费类贷款获取资金支付首付款。其本质是违规套取、使用信贷资金。
“零首付购房”有哪些风险？


其一是资金损失风险。有些不法中介机构为购房者“设套”，以虚高价格出售房产，借此增加购房者的首付金额。由此一来，购房者不仅要偿还中介机构的垫付资金，还要额外支付高昂手续费，如果算大账，很可能是“赔了夫人又折兵”。
其二是违法违规风险。首先，在把购房者“包装”成小微企业主的过程中，不法中介机构往往虚构交易背景、伪造账户流水，这本身就是违法违规行为。其次，购房者用银行贷款偿还中介机构的垫付资金，这不符合贷款合同约定的资金用途。
其三是个人信息泄露风险。购房者的个人信息有可能被冒用，征信记录也可能留下污点。违规申请贷款的前提是，不法中介机构拿到购房者个人信息。此后，若不法中介机构继续冒用购房者的信息大肆举债，购房者将被动成为“负翁”，甚至陷入借款逾期、遭人追债等困境。
如何更好维护市场秩序以及消费者合法权益？


购房者、商业银行要坚守合法合规底线，金融监管部门要加大排查力度，三者要形成合力，共同维护市场秩序以及消费者合法权益。
一方面，购房者应做到“三要”，增强资金安全意识。一要选择正规金融机构办理资金业务，切莫因贪图小利落入陷阱。二要量入为出、合理借贷，不要尝试“拆了东墙补西墙”的连环借贷。三要正确认识套取银行资金行为的法律后果。
另一方面，商业银行要从严把关，持续完善风险防控机制。例如，发放贷款前，银行应严格审核借款人资质，加强对合作中介的审查力度，避免内鬼与外鬼勾结；发放贷款后，银行应精准监测资金的流向与用途，确保贷款不被挪用。